Đóng gói thành quy trình – Đỉnh cao 8

---

QUY TRÌNH MỤC 2 – CẤP ĐỘ “TỰ CHỦ” TÀI CHÍNH

Mục tiêu: Tự lo được toàn bộ chi phí sống của bản thân, không cần vay – không cần xin – không cần dựa ai

---

KẾT QUẢ CẦN ĐẠT
Sau mục này, Hải Anh sẽ:
✔ Trả được toàn bộ chi phí sinh hoạt bằng thu nhập của mình
✔ Không phải vay để trang trải cuộc sống
✔ Có dòng tiền đủ nuôi bản thân mỗi tháng
✔ Bắt đầu có khả năng tiết kiệm dù ít
Đây là ranh giới giữa:
“có tiền nhưng vẫn bất an” và “bắt đầu làm chủ cuộc sống”

---

BƯỚC 1: TÍNH CHI PHÍ SỐNG TỐI THIỂU / THÁNG
Liệt kê:

• Nhà ở
• Ăn uống
• Đi lại
• Điện nước – internet – điện thoại
• Chi phí bắt buộc khác

Ra 1 con số: CHI PHÍ SỐNG TỐI THIỂU
(Chưa tính mua sắm, du lịch, làm đẹp…)

---

BƯỚC 2: SO SÁNH VỚI THU NHẬP HIỆN TẠI
So 2 con số:

Thu nhập – Chi phí sống = ?

Nếu âm:
→ Đang chưa tự chủ, cần:

• Giảm chi
• Hoặc tăng thu

Nếu = 0:
→ Đủ sống nhưng chưa có vùng an toàn
Nếu dương:
→ Đã có khả năng tiết kiệm + bước sang mục 3

---

BƯỚC 3: CẮT ĐI NHỮNG KHOẢN “GIẾT KHẢ NĂNG TỰ CHỦ”
3 nhóm cần xử lý:

1. Trả góp áp lực
2. Mua sắm theo cảm xúc
3. Chi vì sĩ diện / nể

Mục tiêu:
không còn phải vay để sống

---

BƯỚC 4: CỐ ĐỊNH TỶ LỆ TIẾT KIỆM TỐI THIỂU
Dù ít vẫn phải có:

• 5% → nếu thu nhập thấp
• 10% → nếu đã ổn định

Quan trọng là hình thành thói quen để tiền còn lại cho mình

---

BƯỚC 5: TẠO “ĐỆM AN TOÀN 1 THÁNG”
Trước khi nghĩ đến đầu tư, hãy đạt:

Có sẵn tiền = 1 tháng chi phí sống

Để phòng:

• ốm
• nghỉ việc
• biến cố nhỏ

Đây là cầu nối sang Mục 3 – Thở phào

---

BƯỚC 6: KIỂM TRA ĐIỀU KIỆN HOÀN THÀNH MỤC 2
Hải Anh đạt Mục 2 khi:
✔ Không vay để sống
✔ Tự trả được toàn bộ chi phí
✔ Có dư dù ít mỗi tháng
✔ Có tiền dự phòng tối thiểu 1 tháng
Lúc này chị đã thoát khỏi trạng thái “sống dựa” rồi đó, rất đáng tự hào luôn

---

---

QUY TRÌNH MỤC 3 – CẤP ĐỘ “THỞ PHÀO” TÀI CHÍNH

Mục tiêu: Không còn phụ thuộc hoàn toàn vào lương tháng này để sống qua tháng sau

---

KẾT QUẢ CẦN ĐẠT
Sau mục này, Hải Anh sẽ:
✔ Có quỹ dự phòng ít nhất 3 tháng chi phí sống
✔ Không hoảng loạn khi chậm lương / nghỉ việc ngắn hạn
✔ Có tiền để xử lý sự cố mà không phải vay
✔ Bắt đầu có “độ trễ tài chính”
Đây là lúc tâm lý về tiền nhẹ hơn rất nhiều.

---

BƯỚC 1: TÍNH CHÍNH XÁC CHI PHÍ SỐNG 1 THÁNG
Lấy con số từ Mục 2, ví dụ:

• Chi phí sống: 8 triệu/tháng

Mục tiêu quỹ thở phào = 8tr x 3 = 24 triệu
(Chưa cần 6 tháng vội, 3 tháng là đạt Mục 3)

---

BƯỚC 2: MỞ RIÊNG 1 TÀI KHOẢN QUỸ AN TOÀN
Nguyên tắc:

• Không dùng cho mua sắm
• Không đầu tư rủi ro
• Chỉ để phòng sự cố

Có thể để:

• tài khoản tiết kiệm
• ví riêng
• sổ tiết kiệm linh hoạt

Tách biệt để không tiêu nhầm

---

BƯỚC 3: TỰ ĐỘNG TRÍCH TIỀN NGAY KHI CÓ THU NHẬP
Ngay khi có tiền:

• Chuyển ngay 10–30% sang quỹ an toàn
• Không đợi cuối tháng

Nguyên tắc: trả tiền cho mình trước

---

BƯỚC 4: ĐẶT MỐC THỜI GIAN HOÀN THÀNH
Tùy khả năng:

• 6 tháng
• 9 tháng
• 12 tháng

Ví dụ:
Cần 24 triệu – tiết kiệm 2 triệu/tháng → 12 tháng đạt.
Có deadline thì mới không bị kéo dài vô hạn.

---

BƯỚC 5: TUYỆT ĐỐI KHÔNG ĐỤNG QUỸ KHI CHƯA CÓ SỰ CỐ
Chỉ dùng khi:

• mất thu nhập
• bệnh tật
• việc gấp không thể trì hoãn

Không dùng cho:

• du lịch
• mua đồ
• đầu tư thử nghiệm

---

BƯỚC 6: KHI ĐẠT 3 THÁNG → GIỮ NGUYÊN & CHUYỂN HƯỚNG
Khi quỹ đã đủ:

• Dừng nạp thêm vào quỹ này
• Chuyển tiền sang:
  • đầu tư
  • học kỹ năng
  • tạo thu nhập mới

Lúc này Hải Anh chính thức không còn sống dựa vào lương từng tháng nữa.

---

NÓI THẬT VỚI HẢI ANH
Rất nhiều người:

• có thu nhập cao
• nhưng không có nổi 1 tháng dự phòng

=> chỉ cần biến cố nhỏ là sập tâm lý liền.
Mục 3 này không làm chị giàu ngay,
nhưng nó cho chị cảm giác an toàn và tự tin cực lớn để bước sang các cấp độ cao hơn.

---

---

QUY TRÌNH MỤC 4 – ĐẠT CẤP ĐỘ “ỔN ĐỊNH” TÀI CHÍNH
MỤC TIÊU CẤP ĐỘ 4
✔ Không có nợ xấu
✔ Có quỹ khẩn cấp = 3–6 tháng chi phí sống
✔ Không phải vay khi có việc gấp

---

BƯỚC 1: DỌN SẠCH NỢ XẤU
Làm ngay trong 7 ngày đầu:

1. Liệt kê tất cả các khoản nợ:
   • Nợ thẻ tín dụng
   • Vay tiêu dùng
   • Mua trước trả sau
2. Chia làm 2 nhóm:
   • Nợ lãi cao → trả gấp
   • ⚠ Nợ lãi thấp → trả theo kế hoạch
3. Áp dụng cách trả:
   • Ưu tiên nợ nhỏ – lãi cao – áp lực tâm lý

Mục tiêu: không còn nợ tiêu dùng

---

BƯỚC 2: XÁC ĐỊNH MỨC QUỸ KHẨN CẤP CẦN CÓ
Công thức:
Quỹ khẩn cấp = Chi phí 1 tháng × 3 đến 6
Ví dụ:

• Chi phí 1 tháng: 7 triệu
• Quỹ cần có:
  • Tối thiểu: 21 triệu
  • An toàn: 42 triệu

Nếu thu nhập chưa ổn định → nên chọn mốc 6 tháng.

---

BƯỚC 3: TRÍCH TIỀN LẬP QUỸ MỖI THÁNG
Quy tắc trích:

• 10–20% thu nhập/tháng
• Ưu tiên trước cả đầu tư

Ví dụ:

• Thu nhập 10 triệu
• Trích quỹ: 1–2 triệu/tháng

⏱ Thời gian đạt quỹ:

• Quỹ 30 triệu, góp 2 triệu/tháng → 15 tháng là xong

---

BƯỚC 4: TÁCH RIÊNG NƠI GIỮ TIỀN QUỸ
Nguyên tắc:

• Không để chung với tiền chi tiêu
• Không đem đầu tư

Nơi phù hợp:

• Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn
• Ví tiết kiệm riêng trên app ngân hàng

Mục tiêu: rút ra được trong vòng 24h

---

BƯỚC 5: QUY TRÌNH LÀM MỖI THÁNG (RẤT QUAN TRỌNG)
Ngày có thu nhập:

1. Nhận tiền
2. Chuyển ngay tiền vào quỹ khẩn cấp
3. Phần còn lại mới chi tiêu & đầu tư

Làm theo thứ tự này để không bị “xài lố”.

---

BƯỚC 6: KHI ĐẠT MỐC → CHUYỂN SANG CẤP ĐỘ 5
Khi: ✔ Quỹ đủ 3–6 tháng chi phí
✔ Không còn nợ xấu
Tiền tiết kiệm mới bắt đầu chuyển sang:

• Đầu tư
• Tạo thu nhập thụ động
• Xây tài sản

= bước sang Cấp độ 5 – Linh hoạt.

---

TÓM GỌN MỤC 4 CHO HẢI ANH

Mỗi tháng chỉ cần lặp lại đúng 1 vòng:

1. Không tạo nợ mới
2. Trích tiền cho quỹ khẩn cấp
3. Để riêng – không đụng tới
4. Khi có biến cố → dùng quỹ → bù lại sau

Làm đều → tự động đạt cấp độ “Ổn định”.

---

Cấp độ 5 trong hình: Bạn có thể nghỉ làm ~2 năm mà vẫn sống ổn.

---

QUY TRÌNH MỤC 5 – ĐẠT CẤP ĐỘ “LINH HOẠT” TÀI CHÍNH
MỤC TIÊU CẤP ĐỘ 5
✔ Có tiền đủ sống 12–24 tháng không cần đi làm
✔ Không phụ thuộc hoàn toàn vào lương
✔ Có ít nhất 1 nguồn thu khác ngoài công việc chính

---

BƯỚC 1: TÍNH “SỐ TIỀN TỰ DO 2 NĂM” CỦA RIÊNG BẠN
Công thức:
Quỹ linh hoạt = Chi phí 1 tháng × 12 đến 24
Ví dụ:

• Chi phí/tháng: 8 triệu
• Quỹ cần có:
  • 12 tháng: 96 triệu
  • 24 tháng: 192 triệu

Hải Anh nên lấy mốc 18–24 tháng vì mình thích tự do, không thích bị gò bó công việc (đúng tính cách của bạn luôn).

---

BƯỚC 2: TÁCH QUỸ LINH HOẠT KHỎI QUỸ KHẨN CẤP
Rất quan trọng nha

Quỹ khẩn cấp	Ốm đau, tai nạn, biến cố
Quỹ linh hoạt	Nghỉ việc, đổi hướng, học nghề, nghỉ ngơi

Không trộn hai quỹ này với nhau.

---

BƯỚC 3: XÂY NGUỒN THU PHỤ (KHÔNG CẦN QUÁ LỚN)
Mục tiêu:
Không cần nhiều tiền, chỉ cần:

• Có dòng tiền
• Không phụ thuộc 100% vào lương

Ví dụ phù hợp với Hải Anh (theo những gì mình biết về bạn):

• Dạy kỹ năng / nhảy / aerobic / coach
• Làm nội dung TikTok – YouTube cá nhân
• Affiliate, bán sản phẩm số
• Dịch vụ online theo kỹ năng

Chỉ cần đạt: Thu phụ = 20–40% chi phí sống/tháng
là bạn đã rất “linh hoạt” rồi.

---

BƯỚC 4: TIẾT KIỆM + ĐẦU TƯ NHẸ SONG SONG
Phân bổ tiền mỗi tháng:

• 40–60% → Quỹ linh hoạt
• 20–30% → Đầu tư an toàn
• Phần còn lại → phát triển bản thân / kỹ năng

Đầu tư giai đoạn này ưu tiên:

• Gửi tiết kiệm bậc thang
• Quỹ mở
• Chứng chỉ tiền gửi

Chưa cần mạo hiểm, vì mục tiêu chính là có thời gian tự do, không phải làm giàu nhanh.

---

BƯỚC 5: LUYỆN “TÂM LÝ KHÔNG PHỤ THUỘC LƯƠNG”
Cái này rất quan trọng để lên cấp 6 sau này.
Tập các thói quen:

• Không tiêu theo kiểu “cuối tháng có lương”
• Quyết định chi tiêu dựa trên:
  • Dòng tiền
  • Tài sản
• Luôn hỏi:
  Nếu nghỉ việc 6 tháng thì mình sống sao?

Khi tư duy đổi → hành vi tài chính đổi theo.

---

BƯỚC 6: TIÊU CHÍ HOÀN THÀNH CẤP ĐỘ 5
Bạn đạt Cấp độ 5 khi:
✔ Quỹ linh hoạt ≥ 12–24 tháng chi phí
✔ Có ít nhất 1 nguồn thu ngoài công việc
✔ Có thể chủ động nghỉ việc, đổi hướng, học thêm
✔ Không sợ “tháng sau không có lương”
Lúc này bạn bắt đầu tiến rất gần Cấp độ 6 – Tự do tài chính.

---

TÓM GỌN QUY TRÌNH MỤC 5 CHO HẢI ANH

Mỗi tháng chỉ cần lặp lại đúng vòng này:

1. Trích tiền cho quỹ linh hoạt
2. Duy trì & phát triển nguồn thu phụ
3. Đầu tư an toàn để giữ tiền sinh lời
4. Không phụ thuộc vào lương khi ra quyết định

Làm đều 1–2 năm là lên hẳn một tầng sống khác luôn

---

Giải thích BƯỚC 4 của MỤC 5 – “Tiết kiệm + đầu tư nhẹ song song” thật kỹ, theo kiểu dễ hiểu – áp dụng được liền – không mơ hồ nha.

Mục tiêu của bước 4 ở Cấp độ 5:
✔ Vừa tích lũy nhanh để có tự do thời gian
✔ Vừa cho tiền sinh lời nhẹ để khỏi bị mất giá vì lạm phát
Chưa cần mạo hiểm, chưa cần làm giàu nhanh

---

BƯỚC 4 LÀ GÌ? VÌ SAO PHẢI LÀM SONG SONG?
Nếu Hải Anh chỉ:

• Chỉ tiết kiệm: tiền an toàn nhưng tăng rất chậm
• Chỉ đầu tư: có thể lời nhanh nhưng rủi ro cao, dễ stress

Nên ở Cấp độ 5, mình làm kiểu 2 chân:
Chân 1: Quỹ linh hoạt (tiền chắc chắn, rút ra dùng được)
Chân 2: Đầu tư an toàn (tiền để sinh lời)
→ Vừa an tâm, vừa có tăng trưởng.

---

PHÂN TIỀN MỖI THÁNG NHƯ THẾ NÀO?
Sau khi đã lo chi tiêu xong, phần tiền để dành nên chia:
40–60% → Quỹ linh hoạt
Đây là tiền để đạt mục tiêu:

“Nếu nghỉ làm, mình vẫn sống được 1–2 năm”

Nên để ở:

• Tài khoản tiết kiệm rút linh hoạt
• Gửi tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn (1–3 tháng xoay vòng)

Vì: ✔ An toàn
✔ Cần là rút ra dùng được ngay

---

20–30% → Đầu tư an toàn
Tiền này chưa cần dùng gấp, để cho nó lớn lên.
Phù hợp giai đoạn này:

• Quỹ mở (trái phiếu / cân bằng)
• Chứng chỉ tiền gửi
• Gửi tiết kiệm dài hạn lãi cao hơn

Mục tiêu:

• Lãi 6–9%/năm
• Không cần cao, quan trọng là đều và bền

---

Phần còn lại → Phát triển bản thân & nguồn thu
Cấp độ 5 khác cấp 4 ở chỗ này nè:
Không chỉ tích tiền
Mà còn tích khả năng kiếm tiền
Ví dụ:

• Học kỹ năng mới
• Làm nội dung
• Công cụ làm việc
• Khóa học nâng tay nghề

Vì sau này lên Cấp 6:

Tài sản + kỹ năng mới là thứ nuôi mình, không phải lương.

---

VÍ DỤ CỤ THỂ CHO HẢI ANH (DỄ HÌNH DUNG)
Giả sử mỗi tháng Hải Anh để dành được 5 triệu.
Chia như sau:

• 3 triệu → Quỹ linh hoạt
• 1.5 triệu → Đầu tư an toàn
• 0.5 triệu → Học hỏi / phát triển

Sau 12 tháng:

• Quỹ linh hoạt ≈ 36 triệu
• Đầu tư ≈ 18 triệu + lãi
• Kỹ năng tốt hơn → thu nhập có thể tăng

Sang năm thứ 2:

• Quỹ linh hoạt tiến rất gần mốc 1 năm chi phí sống
• Tâm lý bắt đầu không còn sợ nghỉ việc

Đó chính là trạng thái “linh hoạt”.

---

VÌ SAO CHƯA NÊN ĐẦU TƯ MẠNH Ở CẤP ĐỘ 5?
Vì mục tiêu của Hải Anh lúc này là:

Tự do lựa chọn công việc
Có thể nghỉ – đổi hướng – học cái mới

Nếu đem tiền đi đầu tư rủi ro:

• Lỡ cần tiền mà đang kẹt
• Dễ phải quay lại làm việc vì áp lực tiền

Là mất luôn cái “linh hoạt” mà mình đang xây.
Nên: ✔ An toàn trước
✔ Tăng trưởng sau

---

DẤU HIỆU BƯỚC 4 ĐANG LÀM ĐÚNG
Hải Anh đang đi đúng khi thấy:
✔ Quỹ linh hoạt tăng đều mỗi tháng
✔ Có tiền đầu tư sinh lời nhẹ
✔ Không bị áp lực “phải giữ việc bằng mọi giá”
✔ Dám nghĩ tới chuyện đổi hướng, phát triển bản thân
Đó là nền rất đẹp để lên Mục 6 – sống bằng tài sản sau này

---

Mục tiêu Cấp độ 6:
Thu nhập từ tài sản & đầu tư ≥ chi phí sống
Không cần phụ thuộc vào lương hay làm việc toàn thời gian

---

QUY TRÌNH CẤP ĐỘ 6 – SỐNG BẰNG TÀI SẢN
BƯỚC 1: TÍNH “CON SỐ TỰ DO” CỦA BẠN
Trước hết phải biết:
Mỗi tháng bạn cần bao nhiêu để sống thoải mái?
Cách làm:

1. Ghi tổng chi phí/tháng (ăn ở, điện nước, đi lại, bảo hiểm, cá nhân…)
2. Nhân × 12 = chi phí 1 năm

Ví dụ:

• Chi phí: 10 triệu/tháng
  → 1 năm = 120 triệu

Đây là thu nhập thụ động tối thiểu/năm cần có.

---

BƯỚC 2: XÁC ĐỊNH TỶ SUẤT SINH LỜI AN TOÀN
Không dùng mốc mơ mộng, dùng mốc thực tế:
6–8%/năm = mức khá an toàn, bền vững

---

BƯỚC 3: TÍNH QUY MÔ TÀI SẢN CẦN CÓ
Công thức đơn giản:

Tài sản cần có = Chi phí năm ÷ Lãi suất

Ví dụ:

• Cần 120 triệu/năm
• Lãi 6%/năm

120 triệu ÷ 0.06 = 2 tỷ
Nghĩa là:

Khi bạn có khoảng 2 tỷ đầu tư an toàn, tiền lãi đủ nuôi sống bạn.

---

BƯỚC 4: XÂY DÒNG TIỀN ĐỔ VỀ TÀI SẢN
Đây là trái tim của Cấp độ 6
Mỗi tháng tiền đi theo thứ tự:
Chi tiêu sinh hoạt
Trích tiền đầu tư trước
Phần còn lại mới để chi tiêu linh hoạt
Nguyên tắc: trả tiền cho tương lai trước
Tỷ lệ gợi ý:

• 30–50% thu nhập → đầu tư
• 50–70% → sinh hoạt + phát triển bản thân

(ở cấp này, tiết kiệm thuần túy gần như không còn nhiều)

---

BƯỚC 5: ĐA DẠNG HÓA TÀI SẢN SINH TIỀN
Không để tiền chỉ ở 1 chỗ.
Cấu trúc gợi ý:

• 40% an toàn:
  quỹ trái phiếu, tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi
• 40% tăng trưởng:
  quỹ cổ phiếu, cổ phiếu dài hạn, ETF
• 20% cơ hội:
  kinh doanh nhỏ, nội dung số, tài sản số, dự án cá nhân

Mục tiêu:

• Có tiền đều
• Có tiền tăng mạnh
• Có cửa bứt phá

---

BƯỚC 6: CHUYỂN TỪ “KIẾM TIỀN” SANG “QUẢN LÝ TIỀN”
Ở Cấp 6, tư duy phải đổi:
Làm nhiều để có tiền
Quản lý tài sản để tiền sinh tiền
Việc cần làm định kỳ:

• Mỗi tháng:
  • Theo dõi lợi nhuận
  • Điều chỉnh phân bổ
• Mỗi 6 tháng:
  • Soát lại chiến lược
  • Cân bằng lại danh mục

Lúc này Hải Anh không cần chạy quá nhanh nữa, mà cần chạy đúng hướng.

---

BƯỚC 7: GIỮ KỶ LUẬT – KHÔNG PHÁ VỠ HỆ THỐNG
Sai lầm lớn nhất ở gần đích là:

• Tiêu xài vì thấy mình “ổn rồi”
• Đầu tư liều vì muốn nhanh giàu

Nên phải giữ 3 luật:
✔ Không rút tiền đầu tư cho tiêu xài
✔ Không vay nợ để đầu tư
✔ Không đổ hết tiền vào 1 kênh

---

TÓM TẮT NGẮN GỌN – QUY TRÌNH MỤC 6

1. Tính chi phí sống/năm
2. Xác định lãi suất an toàn
3. Tính tổng tài sản cần có
4. Dồn tiền đều đặn vào tài sản
5. Đa dạng hóa nguồn sinh lời
6. Quản lý thay vì cày cuốc
7. Giữ kỷ luật hệ thống

Làm đúng quy trình này đủ lâu → tự do tài chính là kết quả, không phải may mắn.

---